Заемщик, приходя в банк с целью оформления договора потребительского кредита (займа), попадает в следующую ситуацию. Ему предлагают две процентные ставки: базовую и пониженную.

Пониженная процентная ставка действует при условии заключения договора страхования жизни и здоровья.

Однако, при оформлении кредитного договора потребителю предлагают заключить 2 договора страхования (например, «Страхование жизни и здоровья»  и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»).

При этом согласно условиям кредитования, только один из договоров страхования заключается в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и  в этой связи банком снижается размер процентной ставки по кредиту.

А заключение второго договора страхования с кредитным договором никак не связано - его заключение не влияет на параметры получаемого кредита. Но, заемщик  уверен, что при досрочном погашении кредита он вправе претендовать на возврат части уплаченной страховой премии по данному договору. Однако при досрочном погашении кредита в возврате части уплаченной страховой премии ему  отказано страховой компанией.

 Отказ мотивируется тем, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения  обязательств по договору потребительского кредита с банком  и не является условием для получения кредита.

 Управление напоминает, что 1 сентября 2020 года внесены изменения в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым  законодательно закреплено, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной  страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Однако это касается не любого договора страхования, а только того, который обеспечивает исполнение обязательств потребителя по кредитному договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

То есть, страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным при заключении договора потребительского кредита (займа).

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему товарах (работах, услугах), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.  

В этой связи, территориальный отдел рекомендует обратить внимание при заключении и подписании договора потребительского кредита (займа) на следующее.

Собираясь взять кредит в банке, внимательно изучите кредитный договор на предмет наличия в его тексте пункта о страховании жизни и здоровья заемщика.

Кроме того, прочитайте договор страхования полностью и обратите внимание  на то,  является ли данный договор заключенным в  целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), например, в качестве квалифицирующих признаков могут выступать факты:

- если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа),

- при заключении  договора страхования снижается размер процентной ставки по кредиту,

-  указанный договор страхования включен в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа),

-   выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор (банк), получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа),

- имеется взаимосвязь между размером страховой суммы и задолженностью по кредитному договору (когда страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)).

Вместе с тем, даже если после подписания договора страхования потребитель обнаружил, что  данный договор не обладает признаками договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), то в соответствии с положениями  пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение 14  календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, потребитель вправе отказаться от договора страхования, и  в данном случае уплаченная страховая премия подлежит возврату потребителю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.